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第一宗罪：銷(xiāo)售誤導(dǎo)
理財(cái)產(chǎn)品銷(xiāo)售過(guò)程中的種種不規(guī)范行為屢有發(fā)生，其中，“把其他金融產(chǎn)品當(dāng)做理財(cái)產(chǎn)品銷(xiāo)售”這一誤導(dǎo)行為是遭到消費(fèi)者投訴最多的違規(guī)行為之一。
銀率網(wǎng)《2014年度3·15銀行服務(wù)調(diào)查報(bào)告》顯示，有31.94%的消費(fèi)者在銀行購(gòu)買(mǎi)理財(cái)產(chǎn)品時(shí)，被誤導(dǎo)購(gòu)買(mǎi)了其他金融產(chǎn)品。其中，保險(xiǎn)產(chǎn)品是最經(jīng)常被當(dāng)成銀行理財(cái)產(chǎn)品而向消費(fèi)者進(jìn)行誤導(dǎo)銷(xiāo)售的，誤導(dǎo)率位居榜首，占比達(dá)31.95%；其次是將基金當(dāng)成銀行理財(cái)產(chǎn)品銷(xiāo)售，誤導(dǎo)率占比23.13%；把券商集合理財(cái)以及私募基金當(dāng)作銀行理財(cái)產(chǎn)品銷(xiāo)售的占比分別為10.48%和4.49%；最后是集合信托產(chǎn)品當(dāng)銀行理財(cái)產(chǎn)品銷(xiāo)售，占比3.49%。
保險(xiǎn)產(chǎn)品之所以在銀行理財(cái)產(chǎn)品銷(xiāo)售誤導(dǎo)中排名首位，主要有兩個(gè)方面導(dǎo)致。一是因?yàn)椴糠直ｋU(xiǎn)產(chǎn)品與銀行理財(cái)產(chǎn)品的要素存在相似之處，如萬(wàn)能險(xiǎn)的最低收益保證、分紅型保險(xiǎn)的預(yù)期收益等。二是因?yàn)殂y行銷(xiāo)售人員在成功銷(xiāo)售保險(xiǎn)產(chǎn)品之后有高額的傭金回報(bào)，銀行銷(xiāo)售人員在利益驅(qū)動(dòng)之下有對(duì)消費(fèi)者進(jìn)行誤導(dǎo)銷(xiāo)售的動(dòng)力。
第二宗罪：強(qiáng)制開(kāi)通短信服務(wù)
銀率網(wǎng)《2014年度3·15銀行服務(wù)調(diào)查報(bào)告》顯示，強(qiáng)制開(kāi)通短信等有償服務(wù)在本次銀行理財(cái)產(chǎn)品捆綁銷(xiāo)售的調(diào)查中排名第一，有10.56%的受訪者遭遇過(guò)這一現(xiàn)象。在這類(lèi)強(qiáng)制捆綁業(yè)務(wù)中，排名前三的銀行分別是：建設(shè)銀行、郵儲(chǔ)銀行和交通銀行。
對(duì)于處于運(yùn)作期的理財(cái)產(chǎn)品，銀行有義務(wù)對(duì)持有人披露產(chǎn)品的運(yùn)作信息、到期時(shí)間、凈值變化、收益變化等信息。當(dāng)然銀行可以選擇通過(guò)免費(fèi)的渠道向投資者公示這類(lèi)信息，比如官網(wǎng)、營(yíng)業(yè)廳展示板、電子郵件等。如果選擇發(fā)送短信，且短信為有償服務(wù)，這類(lèi)業(yè)務(wù)原則上應(yīng)該征求投資者的同意，而非強(qiáng)制開(kāi)通。
國(guó)家發(fā)展和改革委員會(huì)、中國(guó)銀行業(yè)監(jiān)督管理委員會(huì)《關(guān)于印發(fā)商業(yè)銀行服務(wù)政府指導(dǎo)價(jià)政府定價(jià)目錄的通知》中，也對(duì)銀行短信通知收費(fèi)做了明確規(guī)定，要求商業(yè)銀行為銀行客戶提供賬戶變動(dòng)短信提醒服務(wù)并收費(fèi)的，應(yīng)事先通過(guò)網(wǎng)點(diǎn)或電子渠道等與銀行客戶簽約；未與銀行客戶簽約的，不得收費(fèi)，但該《通知》自2014年8月1日起執(zhí)行。在調(diào)查中，銀行強(qiáng)制消費(fèi)者使用收費(fèi)服務(wù)，也是不合理的。
第三宗罪：強(qiáng)制搭售
銀率網(wǎng)《2014年度3·15銀行服務(wù)調(diào)查報(bào)告》顯示，理財(cái)產(chǎn)品銷(xiāo)售和存款捆綁的強(qiáng)制銷(xiāo)售行為發(fā)生比例為10.2%，而這一比例在去年的315調(diào)查中為5.13%，有大幅上漲。在捆綁存款業(yè)務(wù)中，排名前三的銀行分別是：北京銀行、光大銀行、平安銀行。
銀行出現(xiàn)捆綁存款現(xiàn)象的主要原因是完成存貸比考核指標(biāo)，通過(guò)發(fā)行較高預(yù)期收益率的理財(cái)產(chǎn)品吸引消費(fèi)者，讓消費(fèi)者在購(gòu)買(mǎi)此產(chǎn)品之前先將資金存入銀行，在購(gòu)買(mǎi)這款高預(yù)期收益產(chǎn)品之前的這段時(shí)間覆蓋時(shí)點(diǎn)考核時(shí)間，資金充當(dāng)了存款。而在2013年這一現(xiàn)象大幅上升的原因主要是過(guò)去一年資金供給緊張，整個(gè)銀行系統(tǒng)處于“錢(qián)緊”狀態(tài)，從而催生這類(lèi)現(xiàn)象增多。
另?yè)?jù)《銀率網(wǎng)2014年度3·5銀行服務(wù)調(diào)查報(bào)告》顯示，購(gòu)買(mǎi)銀行理財(cái)產(chǎn)品強(qiáng)制搭售其他理財(cái)產(chǎn)品的行為發(fā)生比例為9.47%，相比去年調(diào)查結(jié)果上升2個(gè)百分點(diǎn)。在強(qiáng)制搭售行為中，排名前三的銀行分別是：光大銀行、中信銀行、中國(guó)銀行。
搭售行為主要是營(yíng)業(yè)部為完成總部派發(fā)的產(chǎn)品銷(xiāo)售任務(wù)而出現(xiàn)的行為，也有個(gè)別理財(cái)經(jīng)理為完成自身銷(xiāo)售業(yè)績(jī)，或從私人利益角度出發(fā)，在產(chǎn)品推薦時(shí)對(duì)個(gè)別消費(fèi)者進(jìn)行誤導(dǎo)銷(xiāo)售行為。搭售現(xiàn)象的改善需要從分行業(yè)績(jī)考核制度方面入手，同時(shí)加強(qiáng)理財(cái)經(jīng)理的職業(yè)道德建設(shè)。
原標(biāo)題：消費(fèi)者吐槽銀行服務(wù)“三宗罪”
